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普惠金融助力鄉村振興的實踐與探索

2019-12-09  來源: 金融時報   瀏覽量:
為探索普惠金融如何更加有效助力鄉村振興戰略,尋求操作性強、復制性廣的普惠型農村金融發展樣本,人民銀行長春中心支行在吉林省延邊朝鮮族自治州和龍市開展“不忘初心、牢記使命”主題教育活動——“普惠金融助力鄉村振興”專題調研工作。

本網訊:為探索普惠金融如何更加有效助力鄉村振興戰略,尋求操作性強、復制性廣的普惠型農村金融發展樣本,人民銀行長春中心支行在吉林省延邊朝鮮族自治州和龍市開展“不忘初心、牢記使命”主題教育活動——“普惠金融助力鄉村振興”專題調研工作。


基本情況


(一)金融精準扶貧工作成效顯著。初步形成了“金穗惠農貸款”“產業項目+貧困戶”“扶貧合作社+龍頭企業+貧困戶”“精準扶貧農戶‘一張網’助保貸款”“惠農E貸”等多種模式,實現了對全市貧困人口的普惠式全覆蓋金融支持。經過三年的努力,2018年年底,和龍市已基本完成貧困人口全部脫貧,貧困縣、貧困村全部摘帽等目標,并于2019年4月順利通過國家驗收。


(二)移動便民支付示范市試點工作全面開展。目前和龍市轄區已建立了“吉林省農村地區銀行卡受理環境示范村”“糧食收購非現金結算”“助農春耕支付體系示范街”“銀行卡助農取款服務點”等具有地方特色的農村支付結算“綠色通道”,方便和優化了農村生產、生活和支付環境。


(三)農村信用體系建設工作向縱深發展。自2014年被批準設立國家級農村信用體系建設試驗區以來,通過制定《和龍市農村信用體系建設規劃(2014-2020)》、評定信用村、信用農戶等措施,在轄區真正體現信用村、信用戶在貸款條件、貸款額度、利率、期限等多方面的優惠政策和其他實實在在的好處。加上從2015年起推進的和龍市“企業信用體系”建設和全新“金融服務平臺”的建立,和龍市初步形成大社會信用體系建設的格局。


(四)金融知識宣傳全面覆蓋。和龍市建立了“重要時點為主,日常宣傳為輔”的金融知識宣傳長效工作機制,開展了多層次、多形式、全覆蓋的金融知識“六進”活動,增強了延邊州金融消費者維護自身合法權益的意識,社會公眾金融素養逐步提升。


存在的主要問題


(一)相關政策扶持仍需加強。一是和龍市目前存在再貸款期限與生產周期不匹配問題。因地理位置、經濟發展、自然環境等特定因素,延邊州和龍市依托自然資源、旅游資源開展周期較長的產業扶貧項目的比重較大,扶貧產業項目貸款需求量占比較大。現行的貨幣信貸政策規定人民銀行再貸款以一年為限,但延邊州和龍市扶貧產業項目經營發展周期較長、扶貧產業項目貸款期限隨其延長,穩定及時的接續再貸款直接影響扶貧產業項目貸款的資產質量,現行的再貸款信貸政策與實際業務需求出現不匹配的現象。二是因相關信用信息查詢制度要求,和龍市金融服務中心無法布設征信自助查詢機具。和龍市金融服務中心工作人員在辦理融資授信過程中無法便捷地查詢信用信息。在實際業務辦理過程中往往需要到中國人民銀行和龍市支行進行信用信息查詢,使和龍市金融服務中心便捷的一站式金融服務增加了不便捷的環節,亟須相關政策支持與便民征信自助查詢機具的鋪設。


(二)普惠金融商業性成本較高。雖然普惠金融的重點服務對象是弱勢群體,但普惠金融的本質仍是金融,需要立足于商業可持續的原則,目前和龍市普惠金融商業性成本較高,部分農村金融服務機構積極性受到影響。


(三)農村金融教育任重道遠。和龍市金融知識普及工作開展較早,發展速度較快,近年來,消費者金融素養有了較大幅度的提高,但因群體性教育水平相對落后、金融服務機構鄉鎮級分支機構從業人員業務素質不強等客觀因素,限制著農村金融教育程度的大幅提高。和龍市地處邊疆少數民族地區,多語環境下的農村金融教育還需繼續系統性地投入大量社會資源。


政策建議


(一)提高政策扶持力度,營造可持續發展的金融生態環境。金融生態指的是影響金融發展、運行的各種環境和條件,包括政策環境、法制環境、信用環境以及金融市場主體環境。而作為農村普惠金融的基本需求主體,農村、農業以及農民與生俱來的“弱勢”特性則成為縣域金融生態環境不佳的主要原因。因此,良好的金融生態建設必須建立在金融參與主體的有效金融需求基礎之上。普惠金融業務的有效開展涉及財稅制度與政策、金融管理制度與政策、法律制度政策、產業發展政策等各項制度與政策,因此普惠金融試驗區的有效建設需要政府各職能部門的積極參與與相互配合。和龍市脫貧摘帽后,“脫貧致富奔小康”的新目標以及普惠金融試驗區獲批帶來的普惠金融創新發展的“先行優勢”,為和龍市金融生態環境建設帶來新的挑戰,并提出了更高的新要求。因此,提高政策扶持力度,營造可持續發展的良好金融生態環境成為和龍市持續推進普惠金融發展的基礎與保障。


(二)提高金融科技利用率,為普惠金融發展提供技術支持。金融科技依靠互聯網、區塊鏈和云計算等前沿信息技術,可以有效破解普惠金融服務高成本、高風險的約束,進一步拓展普惠金融的觸達能力和服務范圍。針對農村地區金融服務成本高、獲取難,銀行業機構在農村地區提供金融服務的投入產出矛盾等問題,縣域地方政府可以采取以金融科技為支撐,以各類支付結算終端機具為載體,以電子支付工具和服務為切入點的方式,通過ATM布設、便民惠民取款站點、便民惠民POS機等數字金融創新,尋求破解沒有銀行網點、農戶難以享受金融服務的難題,進而促進縣域農村地區普惠金融發展。


(三)完善金融消費者教育,提高農戶金融素養。良好的金融素養有助于消費者作出適當的金融決策,提高正規金融市場參與度并降低金融風險,對于普惠金融的發展有著積極的影響。根據中國人民銀行《消費者金融素養調查分析報告(2017)》,農村居民的金融素養低于城市居民,其中農民、貧困人群和殘疾人等群體的金融素養更低,而他們正是普惠金融的重點服務對象。具體而言,農戶金融素養指的是農戶所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識和能力。農村居民和企業的金融素養總體較低,主要表現為金融知識的匱乏、金融消費意愿相對較低、金融消費技能不高以及金融消費權益保護意識欠缺等方面。由于農戶普惠金融面向常規金融難以滿足的“邊緣群體”——農民和小微企業,這導致普惠金融對于其金融素養要求更具現實意義。

(責任編輯:張旻)

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